Det finns många olika sparformer att välja mellan, var och en med sina egna fördelar och nackdelar. Vilken sparform som är optimal kan variera beroende på faktorer som individuella mål, risktolerans och tidshorisont. Genom att förstå de olika alternativen och deras specifika egenskaper kan du fatta välgrundade beslut som hjälper dig att nå dina ekonomiska mål.
Längre ned i den här artikeln kommer vi att gå igenom några olika vanliga sparformer och titta lite på deras respektive egenskaper. Genom att förstå de olika alternativen och strategierna för att hantera dina besparingar kan du öka dina möjligheter att bygga en stabil ekonomisk framtid.
Det är ofta en bra idé att ha flera olika sparformer samtidigt, trots att det innebär mindre pengar i varje enskild sparform. Även inom en och samma sparform kan det vara klokt att diversifiera sparandet för att minska riskerna och inte lägga alla ägg i samma korg.
Att sprida investeringar över flera olika investeringar kan hjälpa till att skydda mot stora förluster om en specifik tillgång eller marknad skulle gå dåligt. En balanserad portfölj kan innehålla en kombination av sparkonton, aktier, fonder, obligationer och andra investeringar, anpassade efter dina individuella behov och mål. Viktigt att tänka på är också att ekonomiska förhållanden, personliga omständigheter och marknadsförhållanden förändras över tid, och man bör regelbundet granska och vid behov justera sin sparportfölj för att säkerställa att den fortfarande uppfyller ens mål och riskprofil.
När man planerar sitt sparande kan det vara bra att se till att man, om ekonomin tillåter, ordnar med både kortsiktigt sparande, långsiktig sparande och något där emellan. Ett kortsiktigt sparande är bra att bygga upp allra först, eftesom det kan användas i nödsituaitoner. Tillgångarna i ett sådant sparande bör vara mycket enkla att komma åt, till exempel pengar i ett vanligt sparkonto hos banken. Avkastningen kommer att vara låg eller obefintlig, men du kan komma åt pengarna direkt utan krångel om en akutsituation skulle uppstå. Vid sidan av akutkontot är det bra att ha ett annat konto för kortsiktigt sparande där tidshorisonten är mål som ligger 1-2 år in i framtiden, till exempel sparande till semestern eller sparande för att sätta guldkant på julhelgerna. Här kan man till exempel välja ett fasträntekonto eftersom man vet ungefär när man kommer att behöva göra uttag. Om målet ligger 3-5 år in i framtiden brukar det räknas som ett sparande på medellång sikt, och här kan man till exempel välja en kombination av värdepapper med låg risk (t ex obligationer) och värdepapper med högre risk (t ex aktier). För långsiktigt sparande, där tidshorisonten är minst 5 år, kan man ta lite högre risker och också välja sådant som man tror kommer att öka mycket i värde över tid snarare än direkt, till exempel köpa aktier i bolag som man tror på långsiktigt. I takt med att målet närmar sig kan man behöva justera riskprofilen för portföljen eftersom man inte längre har samma tid kvar att lägga på att vänta ut tillfälliga dippar i marknaden.
Att rådgöra med en finansiell rådgivare kan vara till stor hjälp för att utforma en effektiv sparstrategi. En rådgivare kan hjälpa dig att förstå de olika sparformerna, bedöma din risktolerans och utveckla en diversifierad portfölj som passar dina långsiktiga mål. Tänk dock på att många så kallade rådgivare egentligen är säljare – deras uppgift är inte att ge dig helt opartiska råd utan att sälja en lösning som deras arbetsgivare erbjuder. Detta innebär inte per automatik att de ger dåliga råd, men det är en dynamik man bör vara medveten om och ta hänsyn till. Om du till exempel får rådgivning i en bank kommer rådgivaren att kunna sätta ihop en lösning baserad på de produkter just den banken erbjuder, men det är inte troligt att du får råd som går utanför de ramarna. Vill du få råd utanför boxen behöver du därför kontakta en opartisk rådgivare och vanligen också betala för tjänsten.
Vanligt sparkonto
Fördelar
Ett sparkonto är ett enkelt och lättillgängligt sätt att spara pengar. Det erbjuder hög likviditet och dina pengar är skyddade upp till ett visst belopp genom den statliga insättningsgarantin om du väljer en bank som omfattas av detta skydd. Sparkonton är därför en säker sparform.
Nackdelar
Räntan på ett sparkonto är vanligtvis låg, eller obefintlig, vilket innebär låg eller ingen avkastning. Inflationen kan också minska värdet av dina besparingar, så vanliga sparkonton används framförallt för pengar man vill ha mycket lättillgängliga.
Fasträntekonto
Fördelar
Fasträntekonton erbjuder en fast ränta under en bestämd tidsperiod, vilket gör att du kan förutse och säkra en viss avkastning. Detta är en trygg sparform som passar långsiktigt sparande. Du kan välja en bank och ett konto som omfattas av den svenska statliga insättningsgarantin.
Nackdelar
Pengarna är bundna under hela perioden, vilket innebär att du inte inte kan ta ut dem innan perioden är över utan att drabbas av avgifter och/eller förlust av intjänad ränta.
Aktier
Fördelar
Att investera i aktier innebär att köpa andelar i företag. Potentialen för hög avkastning är stor eftersom aktiekurser kan stiga betydligt över tid. Aktieinvesteringar kan också ge utdelningar. Inom fältet aktiesparande kan man hitta många olika risknivåer, så man kan sätta ihop en portfölj som passar ens riskvillighet.
Nackdelar
Aktiemarknaden är förknippad med hög risk. Aktiekurser kan fluktuera kraftigt och det krävs tid och kunskap för att välja rätt aktier att investera i. Man behöver också att koll på de kostnader aktiehandel innebär, till exempel köp- och säljcourtage.
Fonder
Fördelar
Fonder samlar pengar från många investerare för att investera i ett urval av aktier, obligationer eller andra värdepapper. Professionell förvaltning och diversifiering minskar risken jämfört med att investera i enskilda aktier.
Nackdelar
Fonder har ofta avgifter, såsom förvaltningsavgifter och ibland köp- och säljavgifter, som kan minska den totala avkastningen. Vill man få ned kostnaderna kan man välja fonder som är passivt förvaltade och har låga avgifter.
Du äger inte de värdepapper som ligger i fonden; det är fonden som äger dem.
Fondens resultat är beroende av förvaltarens skicklighet. Du har inte någon kontroll över de beslut som fondförvaltaren fattar. Du kan i normalfallet inte rikta några krav mot fonden eller fondförvaltarna när deras beslut gör att fondandelarnas värde faller eller när fondens värdestegring hamnar under marknadens tillväxtkurva.
